互金巨头,金融变革后的百度和今生财等巨头为何转为输出金融科技

摘要:Fin-Tech(金融科技)还是Tech-Fin(科技金融),尽管没有人能彻底明确地区分这两者的区别,但这并不影响这一舶来词在中国炙手可热的程度。
更有意思的是,就在很多人尚未搞清楚二者概念之时,曾经的代表公司蚂蚁金服、百度金融、京东金融近期又开始嚷嚷,我…

       
作为一个信息密集型行业,信息技术的每一次革新和大规模应用都深刻改变金融业的面貌。

  “Fin-Tech”(金融科技)还是“Tech-Fin”(科技金融),尽管没有人能彻底明确地区分这两者的区别,但这并不影响这一“舶来词”在中国炙手可热的程度。

       
金融科技在提升传统银行业效率和降低成本方面表现出极大优势,对于缺乏互联网基因的金融机构来说,通过合作实现优势互补可以在最短时间内弥补自己的短板、享受技术红利,尤其是中小银行、城商行在激烈的市场竞争过程中,对于金融科技的需求愈发旺盛。

  更有意思的是,就在很多人尚未搞清楚二者概念之时,曾经的代表公司——蚂蚁金服、百度金融、京东金融近期又开始嚷嚷,“我们是科技公司,我们不是金融公司。”

       
一方面,银行需要互联网巨头的金融科技,进一步提升内在系统和服务;另一方面,互联网金融渴求银行的客户群和风控能力,弥补自身的短板。

  这一股“去金融化”之风来得如此强烈,然而这背后究竟是何原因?

  站在互联网公司的角度看,百度副总裁黄爽对21世纪经济报道记者表示,过往金融机构与科技公司的合作更多是渠道和入口层面的,这种合作可以分而治之。互联网公司将入口和场景向金融机构开放,其他的事情仍然由金融机构自身掌握。

  强调“不做金融”

  而在当前金融科技时代,围绕对客户的认知、服务以及决策中,互联网科技公司更深度全面地参与到这一流程中,成为辅助投资决策和授信决策的一部分。

  今年博鳌亚洲论坛期间,京东金融CEO陈生强对外表示,未来京东金融将不再做金融。

  “我们不是一个简单的技术提供方。”黄爽强调,百度与银行的合作不是做系统,而是用人工智能技术改造银行的业务流程、展业模式和业务策略。例如智能获客、客户信用评价、智能投顾等具体方向。

  无独有偶,同样是在博鳌亚洲论坛上,百度高级副总裁兼百度金融负责人朱光向媒体称:“百度金融已进入分拆最后阶段;未来分拆后,百度金融并不会谋求全金融牌照和控股权,只会获得必要的未来‘试验田’以验证金融科技能力。”

       
无论是今生财、蚂蚁金服、腾讯、百度金融还是京东金融,在金融牌照上均有较多布局,尤以蚂蚁金服最为全面,其金融牌照和资质覆盖了银行、保险、证券、基金、支付、金融资产交易所、互联网小贷等多个领域。

  其实,在更早前,蚂蚁金服也有过类似的表述。2017年4月,蚂蚁金服曾对外宣称:“目前申领牌照所从事的金融业务,目的并不在金融本身。我们是想通过这些试验田,去沉淀底层的技术,这些技术也会开放地去帮助金融机构做好Fin。”

       
已经手握多张金融牌照的互联网金融巨头,为何相继打起金融科技牌,强调为金融机构提供科技服务?

  尽管京东金融、百度金融、蚂蚁金服纷纷强调“不做金融”,但如今这些公司手握小贷、保险、基金、银行等各类金融业务牌照则是毋庸置疑的事实。而且,对于一些尚未拥有的金融牌照仍是志在必得。

       
京东金融是其中最早提出定位金融科技的平台。据陈生强介绍,早期互联网金融更多表现为金融产品的线上化,包括互联网基金销售、互联网理财、网络借贷等,都是做流量生意。但京东金融认识到流量生意发展有限,要实现真正有价值的服务,需利用科技能力降低金融服务成本,提高金融服务效率。依托京东消费场景和用户资源开展的自营金融业务,在未来仍有可能会面临瓶颈,京东金融的核心技术能力未必能得到有效发挥。

  一年前,京东集团CEO刘强东关于“未来京东金融将会进入证券、征信、银行领域,正在申请保险牌照,也可能会以投资购买的方式进入保险行业”的表态言犹在耳,而在日前京东也如愿以5亿元入股安联财险中国,成为“二当家”。

       
陈生强指出,技术可以解决坏账率和成本效率的问题,但解决不了公司发展最根本的问题。发展规模的根本因素在于资本金而非技术,这就需要企业不断通过融资去获得更快的发展,因此净资产规模将成为公司未来的发展瓶颈。即便解决了资本金的问题,但从对金融行业的价值贡献来说,市场上不缺一家技术能力强、能赚钱的金融机构,缺的是能够为金融机构降成本、提效率的同时,还能带来收入、服务于金融行业的公司。

  “虽然在战略转型,但京东金融也不会放弃拿牌照。”陈生强解释称,“如果没有牌照,无论是基金、支付还是小贷,所有的事情全部做不了。”

       
2015年底,京东金融将战略核心从自营金融业务转向服务金融机构。陈生强认为,输出金融科技能力,为行业搭建基础设施才是Fintech价值最大化的体现。

  分析人士指出,尽管只想成为技术输出的供应商,但是所有的试验都需要在金融这块“试验田”里进行。而不管你是短暂试验,还是长期从业,只要涉及金融业务,那么各种金融牌照就是必需品。

       
黄爽也对21世纪经济报道记者表示,创造庞大的资产负债表并不是科技公司的核心竞争力,而是通过大数据、人工智能等技术提升金融业的服务水平、服务效率、用户体验和产品设计。金融科技公司搭建平台,与行业里的资产方和资金方形成生态体系,百度在其中是技术和数据提供方的角色。而在实现科技输出前,百度已经通过实践将这些应用反复打磨,经过验证的技术更有说服力。

  强化科技属性

       
“我不认为金融科技公司在可见的5-8年间能颠覆金融行业。”富途证券CEO邬必伟对21世纪经济报道记者表示。他认为,金融科技公司进入金融领域最难的地方在于监管。作为一个强监管的领域,没有金融牌照很难深入开展业务,而持牌后对于资本金等要求都会极大制约发展速度。

  只是,一边说不做金融,一边又不放弃拿金融牌照,真的仅出于上述这样一番“试验田”逻辑吗?

       
另有互联网公司人士对21世纪经济报道记者表示,尽管互联网公司发展迅速,但在金融业务领域,最大的应用场景仍然掌握在传统金融机构中。

  据记者采访了解到,“金融强监管”是绕不过去的一大因素。

  在互联网金融经历过十年的野蛮生长之后,监管在这一行业开启强势的“除杂草”模式。无论是在支付业务、基金销售业务,还是小额贷款、消费金融等领域,蚂蚁金服、京东金融、百度金融等在近一两年所受到的限制越来越紧,这是大家有目共睹之事。

  “没有一家公司会承认在定位上强化‘科技’、弱化‘金融’的战略一定程度上是受到金融监管变化的影响所致,但这是不容否认的客观存在。”一位金融科技公司高管对《国际金融报》记者表示。

  当然,大家不约而同地强化自身科技属性,也是因为越来越意识到“科技能力”之于未来竞争力的重要性。

  “蚂蚁金服、京东金融、百度金融以及腾讯金融都想成为向金融机构输出技术的供应商,从产业链的角度来看,将是银行、保险、基金等金融机构的上游企业。”上述高管指出,纯金融业务的竞争,再强大的公司也很难同银行、保险、券商等这样的巨头竞争,唯有科技才能颠覆。

  不过,未来科技领域的竞争同样不容小觑。且不论蚂蚁金服、京东金融、百度金融、腾讯金融等这些“独角兽”企业之间的竞争将如何精彩,如今连传统银行也已扛着“科技”的大旗杀入进来。4月18日,注册资本达16亿元的建行全资子公司——建信金融科技有限责任公司正式开业。这也是国有大型商业银行设立的第一家金融科技公司。

  中国银行董事长陈四清在前不久放话:“金融科技不是‘独角兽’的专利,我们传统银行一定会在科技领域打一个大的翻身仗。”

  科技公司咋打造

  那么,这些“独角兽”们究竟如何转型成科技公司呢?

  百度金融的朱光说,百度金融正在试图通过人工智能技术,帮助金融机构,拓展服务的深度和广度。目前,百度金融已经与超过400家金融机构展开合作。

  “百度和中国农业银行的合作,从金融大脑的建设开始,已在大数据风控和智能获客等方面展开全方位的合作。双方建立了金融科技联合实验室,有一些金融科技已在农行的产品中应用。”朱光举例称。

  京东金融的陈生强说,从1.0时代的“用科技自营金融业务”发展到2.0时代的“用科技服务金融机构”,3.0时代的京东金融将迭代成为一家科技公司。

  “京东金融未来会把资产和资金等一系列金融业务全部往金融机构转移,包括白条、京保贝、京小贷等,由金融机构直接去做资产、资金以及用户运营,或者京东金融帮金融机构在它的基础上去做资产、资金以及用户的运营,京东金融本身不再持有这些资产。”陈生强拿白条举例,京东金融将与金融机构联合建模,但是资金直接划归金融机构,而不是留在京东金融。

  蚂蚁金服则在此前对外表示,今年将探索开放花呗、借呗业务,尝试与银行等金融机构合作。近年来,以平台开放的形式与基金公司、保险公司进行合作已成蚂蚁金服的常态。

  从目前来看,大家强化科技、弱化金融的形式似乎大同小异,而未来如何尚不可知,只是肯定值得期待。

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