金沙网投平台被指纵容信用卡套现,背后POS机套现灰色地带游走

摘要:早在去年,拉卡拉和漫道金融就相继在A股递交了上市申请,但至今仍未得到批准上市的通牒。据独角金融了解,已上市的第三方支付公司在港股就有两家,分别是中国支付通(8325.HK)和中国创新支付(8083.HK)。
第三方支付纷纷入局资本市场,行业的发展空间可以…

持卡人只要缴纳1%的刷卡手续费,就能将信用卡资金导入到借记卡中

  早在去年,拉卡拉和漫道金融就相继在A股递交了上市申请,但至今仍未得到批准上市的通牒。据独角金融了解,已上市的第三方支付公司在港股就有两家,分别是中国支付通(8325.HK)和中国创新支付(8083.HK)。

如今,日益壮大的第三方支付机构逐渐侵入银行卡收单市场,有数据显示,银行占收单市场交易量的70%,第三方支付机构占30%。作为收单市场的新晋力量,第三方支付机构必须抓紧时机扩大布放规模。然而,个别第三方支付在推广个人POS机时,为信用卡套现埋下了隐患。有读者向北京商报记者反映,拉卡拉正在推广一款移动POS机,可以用信用卡刷卡,将资金导入到借记卡中。持卡人只要缴纳1%的刷卡手续费,就能将卡内资金轻而易举地“偷”出来。

  第三方支付纷纷入局资本市场,行业的发展空间可以想象。但一直以来,关于第三方支付机构教用户使用POS机套现的声音也屡屡出现。

拉卡拉售卖个人移动POS机

  只是,为何一些第三方支付机构频繁游走于灰色地带?这样做有什么风险呢?

近日,L女士向北京商报记者表示,她日前在某便利超市用拉卡拉还了9000元的信用卡,但是立即收到了拉卡拉公司的客服电话,说了解到她经常用拉卡拉还款,而且信用卡额度很高,向她推荐一款移动POS机,不需要任何资质,只需要598元就可以任意绑定一张借记卡,可以用信用卡刷卡将资金导入到借记卡中,而且还具有拉卡拉的一切功能。

  POS机套现是块香饽饽?

北京商报记者以客户身份向拉卡拉客服咨询,得到的答复是,个人也可以用拉卡拉进行收款和还信用卡等多种功能的手机“收款宝”,自己开通和注册,绑定一个借记卡号,刷借记卡和信用卡都可以通过这个移动POS机来收款,也可以通过它来还信用卡等多种功能。

  其实第三方支付机构的出现,颇有“捡剩”的意味。因为“银行不屑于商户收单业务,一直没有重视,视为‘脏活累活’,所以才有了第三方支付市场的存在。”
中国支付网总编辑刘刚向独角金融说道。

与银行的POS机以及第三方支付机构所卖的POS机不同,拉卡拉的这款移动“收款宝”价格低很多。目前推广期只要299元就能办理一台。另外,银行布放的POS机和第三方支付机构所卖的POS机必须要求是商户,拥有营业执照和身份证才能办理,个人一般是不允许办理的。但记者浏览拉卡拉的天猫旗舰店首页发现,首页上写着“零门槛办理快,只需要身份证、银行卡就能开通”等宣传语。

  第三方支付是商户与客户支付处理及结算的中介,盈利模式是依据交易量的比例向客户收取服务费,其业务主要是收单,分为四种类型,即POS服务、互联网支付、移动支付及跨境支付服务。易观分析师王蓬勃对独角金融表示,“有支付牌照的企业就能发POS机。”

信用卡资金可直接套现至借记卡

  靠着收单业务,第三方支付机构的收入相当可观。汇付天下招股书显示,2016年与2017年分别实现净利润1.18亿元和1.33亿元。

目前利用POS机给信用卡套现的情况很多,在大街小巷,各种信用卡套现广告层出不穷,但这种行为基本都集中在地下,很少通过公开宣传来做。但是拉卡拉推出的“收款宝”并没有规避掉个人利用POS机来套现的情况,反而对此行为睁一只眼闭一只眼。

  但是据支付行业的资深人士张峰向独角金融透露,“第三方支付企业的盈利大多靠一些灰色的业务,比如POS机套现。”

当北京商报记者咨询客服,可不可以用自己的信用卡刷POS机将资金导入自己的借记卡中时,该客服表示,建议用户不要这样使用,这个业务主要是针对小微商户,现在延伸到了个人用户,主要是方便个人商户收款。但该客服并未明确表示禁止这样的交易。

金沙网投平台,  具体来说,第三方支付机构向个人或者商户发放POS机,在此POS机上每产生一笔交易,就由发卡行和收单机构各按一定标准收取手续费。因此,在POS机上产生的交易越多,第三方支付机构就赚得越多。

在取现的费率方面,该客服表示,如果是收款进来,对方是信用卡刷卡,费率是1%,虽然说用户使用移动POS机套现的成本有点高,比目前街头小广告中使用POS机套现0.5%左右的手续费要高一倍,但是与通过银行ATM机信用卡取现的手续费相比,这个费用还是比较低的。而且,通过POS机刷卡套取信用卡现金的行为可以规避信用卡通过银行ATM机取现所产生每日万分之五的利息。另外拉卡拉限额设置并不低,更加助长了个人使用POS机套现的举动。目前拉卡拉针对未健全资料商户的信用卡刷卡每日限额为5000元,月限额为2万元。记者算了一笔账,如果客户信用卡取现2万元,信用卡取现要承担的费用为2万元0.05%50天=500元;而用“收款宝”分次操作费用仅为2万元1%=200元。相比而言,使用“收款宝”套现比信用卡取现的费用更低。值得注意的是,在淘宝店公开宣传以及给用拉卡拉的用户直接推销移动POS机的行为也助长了个人使用移动POS机进行套现的可能。

  所以利用POS机套现的行为,对于第三方支付机构来说无疑是利好的。

专家解读:“收款宝”业务涉嫌违规

  近年来,涉及非银行支付机构的管理政策频频出台,包括银行卡收单业务、网络支付业务、预付卡业务和客户备付金存管都有相应的监管政策。

北京大学金融学院金融系副主任吕随启对北京商报记者表示,拉卡拉的这种宣传肯定是违规的,而且没有任何条件就可以给个人来办理移动POS机的行为没有规避个人使用自己的信用卡来进行套现,这种行为也是违反央行规定的。对于银行而言也有风险,不过这种风险从整个经济体系上来讲,并不是很大。随便一个人都可以用POS机收单,用这个POS机来还款,如果POS机主将钱卷走了,谁来承担责任?

  在网络支付方面,第三方支付机构的宗旨是提供小额、快捷、便民小微支付服务,限定了业务的规模。关于预付卡的资金也做出了记名不超过5000元,不记名不超过1000元的限额规定。

银率金融研究中心信用卡组分析师孟丽伟表示,第三方支付机构在未严格限制的前提下推销个人POS机,为信用卡套现行为的多发埋下隐患。孟丽伟表示,根据《银行卡收单业务管理办法》,央行对收单机构的风险管理提出一定的要求,如采取交易限额等。虽然“收款宝”对信用卡刷卡限额进行了相关规定,但对同一张信用卡每月刷卡次数不设限制,对同一账户多张信用卡刷卡限额也没有设定,仅限制刷卡额度并不能有效杜绝信用卡套现,小额套现难以避免。而在一人拥有多张信用卡的情况下,大额套现也可以实现。
也有业内支付人士表示,由于国内信用卡套现风险严重,所以国内以前的手机刷卡器不支持个人信用卡收单。也就是说,如果用户需要付款给朋友,只能使用借记卡,而不能使用信用卡支付。商业银行往往限制个人申请POS机,银联也希望通过控制POS终端来管理信用卡套现和商户逃税漏税行为,所以一旦有手机“收款宝”这样不走寻常路的终端出现,管理起来会很混乱。

  雪上加霜的是,本来第三方支付机构还能从客户备付金中获取利息,但是2017年,受互联网金融风险专项整治工作影响,央行又决定“支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户,该账户资金暂不计付利息”。

提醒小贴士

  业务规模受限,客户备付金又不计付利息,第三方支付机构腹背受敌。这种情况下,POS机收单业务可谓是香饽饽了。

网易财经此前进行的一项调查显示,在抽样的30365名消费者当中,21.29%的人表示他们有过信用卡套现行为。对于近年来愈演愈烈的信用卡套现行为,央行上海总部早在2010年7月26日表示,信用卡套现是违法行为,央行正在研究将持卡人套现行为记入个人征信系统,直接影响其个人信用记录。虽然有些持卡人在进行信用卡网络套现后能确保及时、全额还款,但这些利用套现进行资金周转的行为也极易被银行监测到,甚至会采取降额或停卡处理,对个人信用记录造成不良影响。另外,信用卡套现易让持卡人陷入“以卡养卡”、“以债养债”的恶性循环,使得债务压力远大于偿债能力,最终陷入经济困境。据北京商报

  再加上,用POS机套现大有市场。对于个人来说,如果能将信用卡中的现金以消费的形式套出,手上就可以有几十万乃至近百万无成本的流动资金,还可能为“洗钱”等不法行为提供便利条件。

  这其中,也蕴藏着风险。

  POS机套现合法吗?

  第三方支付机构从事的收单业务,主要是与特约商户合作,给特约商户发放POS机进行资金交易。特约商户既包含个体工商户等组织,也包括开展网络商品交易等经营活动的自然人。

  但严格意义上来说,POS机套现的主体主要是个人,商户则充当“帮凶”的角色。例如,个人找到POS机商户合作套现,商户以谋利为目的,在原有的手续费率基础上再增加费率,这种套现手段是违法的。

  针对POS机商户这种套现的行为,最高人民法院、最高人民检察院曾联合发布《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》(下称“《解释》”),第七条规定:违反国家规定,使用销售点终端机具(POS机)等方法,以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金,情节严重的,应当依据刑法第二百二十五条的规定,以非法经营罪定罪处罚。

  而《刑法》对于非法经营罪的规定是,扰乱市场秩序,情节严重的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处或者单处违法所得一倍以上五倍以下罚金;情节特别严重的,处五年以上有期徒刑,并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或者没收财产。

  显然,POS机商户想套现是行不通的。且第三方支付机构在与POS机特约商户签约时就已规定“不能用POS机套现等违规行为”,一家具有支付牌照的第三方支付机构向独角金融表示。

  而个人,以开展网络商品交易等名义申请POS机,但过后是否真的从事该项交易却无法追溯,目前还没有出台针对性的政策规定,利用POS机进行信用卡套现的行为或许就会因为这部分监管空白而滋生蔓延。

  一位支付行业的业务经理王伟向独角金融表示,“个人用POS机去套现,从银行角度来说是不规范的,因为毕竟是占了银行的便宜。但是长远来看,如果你套现的金额不是特别多,银行也不会关注到你,最后再按期还款的话,也算是合理利用银行的漏洞。”

  据独角金融了解,仅北京就至少有3家第三方支付公司,送POS机并教客户如何利用信用卡套现。

  上海九泽律师事务所合伙人朱敬向独角金融表示,“如果第三方支付机构对特约商户名称、地址、商户类别等关键信息,不进行任何审核、不掌握经营信息,还向不特定对象(自然人)推销pos机,且涉嫌教唆用于不正当用途的行为已经违规,最终将受到监管部门的处罚,情节严重的将会被吊销支付牌照。”

  目前持牌的第三方支付公司问题多发。央行从2011年首次签发第三发支付牌照至今,共计发出了271张支付牌照。2018年1月,央行公布第五批续展决定,市场上的支付牌照仅剩243张。

  支付牌照已进入存量时代,2017年央行表示,原则上一段时间内将不再发行新的支付牌照,物以稀为贵,数量有限的支付牌照自然价格升高。

  由此,第三方支付机构如果不好好珍惜支付牌照,未来也难逃被央行收回的可能。

让更多人知道事件的真相,把本文分享给好友:

更多

发表评论

电子邮件地址不会被公开。 必填项已用*标注

网站地图xml地图