伸不伸手,存管后时代

伸不伸手,存管后时代

摘要:银行理财产品一般有各种各样的限制,并且额度有限。而目前P2P网贷则不存在这类问题,起投点低、灵活性强,称得上性价比最高的投资理财选择
上线存管后,网贷平台会降息吗?银行存管不仅是网贷平台合规进程中的重要环节,也是投资人所关注的焦点。当前,很多…

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  银行理财产品一般有各种各样的限制,并且额度有限。而目前P2P网贷则不存在这类问题,起投点低、灵活性强,称得上性价比最高的投资理财选择

曾经我们去银行存钱或者理财,银行忽悠说外面年化收益率高于6%的其他公司的理财产品都是骗人的、高风险、违法高利贷有去无回,买银行理财才安全!

  上线存管后,网贷平台会降息吗?银行存管不仅是网贷平台合规进程中的重要环节,也是投资人所关注的焦点。当前,很多投资者都在担心网贷平台对接银行存管增加了成本,会影响自己的收益。

如今P2P合法地位多次被确认,安全性提高,银行已经从曾经的排斥P2P行业,到现在的主动与P2P平台做资金存管合作,属于P2P的黄金发展期要来了!

  同时,最近银行理财产品收益率明显上行,引发投资者多波抢购潮。在此背景下,网贷行业是出于合规成本考虑而降息,还是会为吸引投资者而加息?网贷产品对投资者还有吸引力吗?

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  网贷之家研究发现,网贷平台降息,是行业普降的大环境使然,而非仅仅上线存管所致。

01  P2P进入降息周期,理财宜早不宜晚

  业内人士分析认为,银行理财产品一般有各种各样的限制,并且额度有限,所以,想买到还要靠投资者去抢。而P2P网贷目前来说则不存在这类问题,起投点低、灵活性强,称得上性价比最高的投资理财选择。总体来说,网贷的收益率仍占较大优势。

年后处于网贷行业投资的旺季,却是资产端的淡季,优质资产有限,平台需要降低利率来吸引和维护优质借款人。同时,随着网贷行业整改的继续进行,P2P网贷平台在信息披露、风控措施和银行存管上不断完善,但合规成本也相应提高,降息也成为网贷平台平衡成本的必然选择。

  合规必行之路

多因素影响降息将继续

  6月中旬,《投资者报》记者报道《多数网贷平台未整改到位
延期半年谁会触发生死线》一文。如今,文中所提及的网贷整改延期终有定论。

那么,收益率还会继续下降吗?多位从业者告诉记者,长期来看,网贷行业整体的投资收益率还会有一定下降空间,并且随着资产端竞争加剧,降息频次也会增多。

  近日,一份由央行等国家十七部门联合印发的《关于进一步做好互联网金融专项整治清理整顿工作的通知》(以下简称《通知》)文件流出。《通知》对下一步的清理整顿工作做出了详细的进度安排。

业内人士表示,近期美联储加息对于国内投资人来说,会间接导致持有人民币资产严重缩水,投资者更加注重多元化的理财方式。他判断,将会有更多的资金流入网贷行业。

  《通知》提及,在P2P网络借贷、非银行支付等领域,全国范围内专项整治工作将持续到2018年6月底,从监管层面给网贷行业设定了合规大限。

降息,是获客成本、运营成本的不断水涨船高,与市场化进程加剧、优质资产竞争压力大双向博弈的必然结果。特别是银行存管、抗风险的外界渠道的服务引入,也给平台增加了一笔不小的成本开支,相信逐渐还会有不少平台着手降息,理财宜早不宜晚。

  根据现有网贷平台监管条例,存管与ICP、备案三项指标构成了平台合规的“铁三角”,平台能否按时完成这三项硬性指标,也将决定平台未来能否生存。

02  P2P受《民法》《公司法》《合同法》保护

  监管靴子已经落地,网贷平台合规进程明显加速。6月28日,拍拍贷方面宣布,招商银行与拍拍贷客户资金存管系统正式上线。招商银行将为其提供存管系统,双方通过专线进行联接,所有借贷资金存管业务均通过存管系统的各类业务接口完成处理。

《合同法》第196条

  与拍拍贷一样上线存管的平台,在当前平台行业中仍是少数。据网贷之家研究中心不完全统计,截至今年6月19日,共有474家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议,约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数的22.07%;其中,只有247家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线,占P2P网贷行业正常运营平台总数的11.5%。

“借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同”。《合同法》允许自然人等普通民事主体之间发生借贷关系,并允许出借方到期可以收回本金和符合法律规定的利息。

  单从上线银行资金存管这一项指标看,网贷平台的合规之路仍然任重道远。可以预见在未来1~2年间,银行存管将成为平台正常运营的一项“标配”。

《合同法》第23章第424条

  上存管就降息?

“居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务,委托人支付报酬的合同”。互联网金融平台是合法设立的信息中介服务机构,依法为借款人和出借人提供信息沟通、交易撮合的服务。

  网贷之家分析师认为,上线存管可使网贷平台进一步理清业务流程,规范运营,为进一步扩大经营规模奠定基础;在平台声誉方面,也有利于提升平台知名度与美誉度,成为网贷平台在激烈竞争中脱颖而出的重要标签。

根据《合同法》和《电子签名法》

金沙网投平台,  但是,存管费、年费、系统接入费等种类繁多的费用也导致平台合规成本升高。这部分成本会不会转嫁到投资者的身上?网贷降息或许就是一种转嫁方式。

当事人可以采用合同书、信件和数据电文(包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件)等形式订立合同,并通过以电子形式所含、所附用于识别签名人身份并表明签名人认可其中内容的数据电文等电子签名方式进行签署,当事人不能仅因合同采用电子签名、数据电文的形式就否定其法律效力。

  针对投资者担心的问题,网贷之家的分析显示,投资者有可能多虑了。

《法释〔2015〕18号最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条

  网贷之家研究了78家有完整数据的、已上线银行存管的平台后发现,这些网贷平台在上线银行存管后的3个月期间,有51家平台选择了降息,整体降息幅度为0.3到0.5个百分点。与此同时,过半存管平台在成交量、贷款余额、投资人数方面均有不同程度的超越行业平均水平的表现。

“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。”

  而从综合收益率来看,行业整体降息的程度反而比样本平台更为剧烈。由此,网贷之家分析师认为,在网贷行业收益普降的大环境下,存管平台的降息也随之成为必然,而非仅仅是由于存管事项导致综合收益率下降的。

03 银监会:P2P行业风险正在下降

  另据历史数据观察,有53家平台在观察期内呈现出成交量增长的趋势,更有5家平台的成交量达到了100%以上的增长速度。与观察期内的行业成交情况相比,43家平台的成交量超越了行业平均增长规模,这一数量约占总体平台样本的55%。

中国银监会副主席曹宇近日指出,银监会正在开展网贷风险专项整治工作,并取得了初步的成效,行业的底数初步摸清,机构异化的趋势得到扭转,P2P网贷行业风险的整体水平正在下降。下一步将按照坚守风险底线的要求,进一步完善监管制度,引导行业健康可持续的发展。

  可见投资者对于网贷认可后,投资热情并未随着利息的变化而明显变化。但是,上线银行存管后,投资者也面临着小小的烦恼。

互联网金融的本质还是金融,互联网金融遵守的还是金融规则,银监会始终认为,任何金融创新都应该遵循三个有利于的原则,即有利于支持实体经济发展、有利于防范化解金融风险、有利于保护投资人或借款人的合法权益。这也是规范和整顿P2P网贷的基本原则

  网贷之家指出,在注册流程方面,多数存管平台增加了银行存管开户环节,一些繁琐的验证码、插件下载等步骤增加了用户的时间成本;此外,部分存管平台出现充值到账延迟,支持的浏览器类型、充值银行类型有限等问题,使得用户体验大打折扣。

04合规P2P安全性超银行理财

  银行理财冲击

规范的互联网金融平台碰不到客户的资金,帮助客户筛选优质借款人,作为提供优质服务的金融信息中介来看,无论是收益还是安全性都已经远超银行理财!

  最近,各种理财产品纷纷加息,网贷平台的优势似乎没那么明显了。

银监会会同工信部等四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,互联网金融网贷监管路径更为清晰。至此,互联网金融网贷的合法地位、经营定位、资管模式都得以明确,合规运营的平台的优势将在这波合规大潮中得以凸显。

  融360监测数据显示,上周银行理财产品的平均预期收益率达到4.39%。其实,自从去年12月以来,银行理财产品的收益已经连续6个月上涨。5月份银行理财产品平均预期年化收益率为4.24%,比4月上升0.6个百分点。

落实网贷平台资金存管将能有效降低平台跑路风险,以及防止网贷平台出现设立资金池的情况。业内人士称,银行资金存管实现用户资金与平台运营资金有效分离,也可避免平台监守自盗、挪用资金的可能性,出借人可以拥有一个更加安全出借的环境。

  余额宝等“互联网宝宝”类理财产品的收益也一路走高。以余额宝为例,目前7日年化收益率已达到4.13%,2017年以来收益涨幅超40%。

首先是分账管理。商业银行要对网贷机构自有资金、存管资金进行分开保管、分账核算;

  相比之下,网贷平台的优势似乎被追平。但是,分析人士指出,对于普通投资者来说,想买到5%以上的高收益银行理财产品,可能没那么简单。

二是依令行事。存管资金的清算支付以及资金进出等环节,需经出借人、借款人的指令或授权;

  首先,这类产品往往是结构性理财产品,其标注的收益为预期收益率,最终未必能达到;其次,高收益产品往往具有准入门槛,也就是说,只有私人银行客户或高净值客户才能购买;另外,中小银行往往推出此类产品吸引客户,一般额度有限,所以,想买到还要靠投资者去抢。而网贷目前来说不存在这些问题,称得上性价比最高的投资理财选择。

三是账务核对。银行和网贷机构每日都要进行账务核对,保证账实相符,同时规定每笔资金流转有明细记录,妥善保管相应数据信息,确保有据可查。

  经过多年的投资者教育,越来越多的人对网络借贷模式有了比较清晰的认知,起投点低、期限灵活、选择较多,因此网贷平台理财需求增加。总体来说,网贷的收益率仍占较大优势。

05 P2P的高收益,终于有人说清楚了

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银行理财是这么玩的:

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从图中我们可以看到,投资人购买理财产品本质上就是放贷,但是简单的借贷关系中由于加入了银行及影子银行(非标资产的通道),借款人实际付出的高利息,被中间的金融机构以手续费的形式层层剥夺,到投资者一端就所剩无几了。

而P2P是这么玩的:

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P2P是建立在互联网基础上的金融,投资人和借款人可以直接实现资金的对接,借款人愿意支付的高利息可以直接转化为投资人的高收益,而P2P在其中只是担当了信息传递者的角色,收取居间费用。

现在你应该豁然开朗了吧?所谓雁过拔毛,中间经手的环节越多,收益当然就会越少。其实,买银行理财就相当于去商场购物,而投资P2P就相当于逛天猫,少了许多中间环节,自然能获得更多实惠。

06 P2P监管框架已经完成

中国银监会副主席曹宇表示,现行的关于P2P网贷监管的制度框架基本完成。

一是明确了P2P网贷机构信息中介的本质属性。去年,银监会等四部门发布了《网络借贷信息中介机构业务行动管理暂行办法》,以负面清单的形式划定了业务边界,强调P2P网贷机构要符合普惠金融、信息中介、线上经营、小额分散、专注主业的五大特征,引导行业从野蛮生长逐步回归到规范发展的轨道上来。

二是确立了备案管理的要求。明确了机构监管和行为监管并行的基本监管框架,将备案作为监管的前提和基础,按照“新老划断”的原则,对存量机构进行资质甄别,合规一家备案一家,明确监管范围,杜绝监管套利。

三是建立了P2P网贷资金存管机制,资金存管的业务指引已经发布,对于规范行业发展具有重要意义。商业银行与P2P网贷机构按照平等自愿、互惠互利的市场化原则,积极开展资金存款业务,有利于防范资金挪用风险,保障资金安全。

四是提出了强制信息披露要求。网贷机构要客观、真实、全面、及时进行信息披露,创造透明、公开、公正的网贷经营环境,实现行为可监测、过程可监控,增强市场信心。。

07 银行倒贴钱抢食P2P资金存管

“网贷存管指引出台之后,最大的变化就是感觉竞争压力明显加大,竞争对手增多,甚至恶性竞争苗头也已经出现。

值得一提的是,伴随监管政策的进一步明朗,作为资金存管两方主体之一的网贷平台,其与存管银行的关系也正发生着微妙的变化。

“此前,在双方合作中,网贷平台处于被动选择的地位。”对此,一家网贷平台负责人透露,指引发布前,银行没有任何指定性的义务和责任去履行或者配合存管业务的开展,这大大增加了彼此合作的难度。“如今,网贷平台也有了选择的权力,这是一个双向选择。存管银行选择平台,同时,平台亦选择存管银行。”

当前,在存管银行掀起的这场价格战中,作为后来者的互联网银行扮演起了“鲶鱼”的角色。“有些银行提出了免存管费的做法,有些银行甚至更是倒贴费用来吸引平台进驻。”对此,有资深业内人士称。“互联网银行的打法不同于传统银行,打上互联网烙印的银行竞争手法要强悍得多,也不留情面。”

08 P2P作为民众资产配置产品成为趋势

2017年2月P2P网贷行业单月实现了2043.41亿元的整体成交量,P2P网贷行业历史累计成交量为38544.26亿元。2月底P2P网贷行业贷款余额增至8857.76亿元。

2016年是互联网金融行业具有转折意义的一年。行业监管政策密集落地,金融科技创新方兴未艾,经历了行业洗牌到渐入佳境,2017年将成为互联网金融走向成熟发展的新起点,只要大家撸起袖子加油干,就一定能让互联网金融有一个更加美好的未来。

2017年互联网金融将稳中求进,在引领经济发展、推动社会进步等方面继续发挥作用,同时规范进程也将加速,互联网金融生态将在金融科技创新与监管制度创新的双驱动下向更加健康、有序的方向发展。

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投资永远是收益和风险成正比,风险意识最重要,投资之前先学习,不了解,看不懂,不投资。

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